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Las primas promedio de seguros de hogar en Florida aumentaron un 1,5% durante los primeros ocho meses de 2025, una mejora con respecto a años anteriores, pero no la reducción que los asegurados agobiados por los costos han estado esperando desde que se promulgaron las reformas en 2022 y 2023.
¿Bajarán algún día los precios? Los expertos en seguros están divididos sobre la perspectiva.
Los expertos entrevistados para este informe coinciden en que el potencial de reducciones significativas de los costos depende de lo que suceda con los costos del reaseguro (seguro que compran las aseguradoras), así como de la competencia entre una lista cada vez mayor de aseguradoras, la inflación de los costos de reconstrucción y si la Madre Naturaleza evitará que grandes tormentas azoten el estado en los próximos años.
Según un análisis de datos del South Florida Sun Sentinel publicado mensualmente por la Oficina de Regulación de Seguros de Florida, el costo promedio de asegurar una vivienda unifamiliar aumentó de $3,691 en enero a $3,747 en agosto.
Entre 84 empresas que informaron datos durante los ocho meses, las primas promedio disminuyeron para los asegurados de sólo 17 de ellas:
Fueron American Security (-25,2%), Clear Blue (-15%), Trusted Resource Underwriters Exchange (-10,7%), Trident Reciprocal Exchange (-8,5%), Centauri Specialty (-5,4%), Safe Harbor (-5,3%), US Coastal Property & Casualty (-4,8%), ASI Preferred (-3,7%), Monarch National (-2,5%), Florida Family (-2,1%), Security First (-2,0%), Federal (-1,8%), First Protective (-1,6%), Edison (-0,9%), Olympus (-0,9%), Ovation (-0,5%) y Kin (-0,1%).
Las primas medias aumentaron más del 10% para los clientes de 15 empresas y del 2% al 9,8% para los asegurados de 40 empresas.
Esos promedios se derivaron de los Informes de Participación en el Mercado Residencial, ahora mensuales, de la oficina, que reportan datos que más de 90 aseguradoras de propiedad y accidentes reguladas por el estado están obligadas a presentar por ley. No se incluyen datos de transportistas de líneas excedentes, no regulados por la oficina.
Los costos promedio se calcularon dividiendo el total de las primas por el número de asegurados reportados por cada compañía. Los promedios estatales se determinan dividiendo el total de todas las primas por el número total de asegurados.
Y, por supuesto, los costes medios varían mucho dependiendo de dónde se encuentren las viviendas.
Según los datos estatales actualizados por última vez en mayo, las primas en los condados del interior de la parte norte del estado, como Sumter ($2,062) y Marion ($2,210) tienden a ser más bajas que el promedio, mientras que los condados costeros y del sur, incluidos Broward ($6,077), Miami-Dade ($5,836), Palm Beach ($6,327) y Monroe ($7,488) exceden el promedio estatal debido a la vulnerabilidad percibida a los huracanes, riesgos de litigios y mayores costos de propiedad.
Los costos de seguro en condados de Florida Central como Orange ($3,422), Seminole ($3,371) y Hillsborough ($3,369) tienden a estar más cerca del promedio estatal.
El aumento de costos del 1,5% hasta agosto es evidencia de que las primas se han estabilizado en Florida en comparación con años anteriores que datan de 2022, cuando la Legislatura estatal promulgó una serie de reformas destinadas a reducir los costos de los llamados reclamos y demandas frívolas que, según las aseguradoras, amenazaban la supervivencia del mercado de seguros privados del estado.
Esas amenazas surgieron en gran parte de los elevados costos de reaseguro en 2022 y de las dudas sobre si todas las aseguradoras con sede en Florida podrían afrontar los aumentos. Las reaseguradoras dijeron que aumentaron sus costos porque los litigios y las reclamaciones tardías finalmente habían duplicado los costos inicialmente proyectados por algunas aseguradoras tras el huracán Irma de 2017.
A finales de junio de 2022, la prima promedio de Florida era de $2,798, frente a $1,951 cuando Irma golpeó en 2017.
La prima promedio aumentó un 33,9% durante los tres años posteriores a 2022, y los aumentos anuales disminuyeron del 17,3% al 4,1% durante los 12 meses posteriores a junio de 2024.
El análisis del Sun Sentinel de los datos de enero a julio también mostró:
— Las primas para asegurar unidades de condominios privados aumentaron en promedio un 1,3% entre enero y agosto, de $1.756 a $1.779.
— Los costos de la cobertura de vivienda/contra incendios, una forma de seguro más barata y menos integral que está creciendo más rápido que la cobertura total para propietarios de viviendas, aumentaron en un promedio de 2.3%, de $2,659 a $2,722.
— Los costos promedio cobrados por la cobertura de propietarios de viviendas unifamiliares por las 50 compañías que aseguran más de 10,000 de esas pólizas también aumentaron un 1.5%, de $3,611 a $3,664.
— Las primas cobradas por las empresas que han participado en la despoblación de Citizens Property Insurance Corp., de propiedad estatal, desde 2023 aumentaron en un promedio de 0,03%, aumentando solo $1 de $3,795 a $3,796.
La tasa de aumento más baja del país.
Mientras tanto, los funcionarios estatales y los líderes de seguros continúan promocionando solicitudes de tasas reducidas o sin cambios en comunicados de prensa que declaran la victoria sobre la crisis de costos.
El lunes, el gobernador Ron DeSantis dijo a la Asociación Estadounidense de Seguros de Propiedad y Accidentes en Orlando que los reguladores de seguros estatales recibieron 59 solicitudes de reducciones de tarifas y 87 de aumentos de tarifas cero. Dieciocho nuevas compañías se han registrado en el estado para competir en el mercado, dijo el comisionado de seguros de Florida.
Mark Friedlander, director senior de relaciones con los medios del Insurance Information Institute, financiado por la industria, caracterizó los bajos aumentos como una victoria para los consumidores.
«La tendencia en la presentación de tarifas sigue siendo muy positiva ya que la mayoría de las aseguradoras residenciales de Florida este año han solicitado una reducción de tarifas o tarifas fijas», dijo Friedlander. «Por segundo año consecutivo, esperamos que Florida ocupe el primer lugar en los EE. UU. con el aumento de tarifas promedio más bajo, así como el aumento de primas promedio más bajo».
Pero esos bajos aumentos de tasas promedio siguen a años de aumentos de tasas anormalmente altos en un estado que Realtor.com determinó en septiembre como uno de los cuatro con los costos de seguro para propietarios de viviendas más altos del país.
Y las tasas más bajas no necesariamente reducen los costos para los asegurados si se comparan con los valores inflados de las propiedades.
Friedlander dice que los continuos aumentos de los costos de seguros en Florida, aunque son los más bajos en años, se deben a aumentos impulsados por la inflación en los costos de construcción que hacen que las aseguradoras aumenten los costos de reemplazo de viviendas. Los costos de reemplazo más altos pueden compensar las reducciones de tarifas y hacer que las primas aumenten, dijo.
Anthony López, director ejecutivo de la firma demandante Your Insurance Attorney, con sede en Miami, dijo que es prematuro llamar a un aumento del 1,5% «alivio de la prima».
«Si 67 de 84 compañías aún aumentaron los precios durante este tramo, sugiere que las reformas están estabilizando el mercado para las aseguradoras, no necesariamente para los propietarios de viviendas», dijo López. «La desaceleración en los aumentos de tasas es una buena señal, pero el asegurado promedio sigue pagando más, y la mayoría no ha visto ni un centavo en ahorros reales. El alivio no será real hasta que veamos más empresas compitiendo por negocios y reduciendo las primas en todos los ámbitos».
Otro abogado con sede en Miami, Joe Ligman, socio gerente de Ligman Martin PA, dijo que tiene «numerosos clientes propietarios de viviendas con aumentos significativos en las primas durante los últimos tres años. El sur de Florida es el peor».
El reaseguro impulsa el autobús
Don Matz, director ejecutivo de Orange Insurance Exchange, dice que los costos podrían disminuir si los costos de reaseguro continúan disminuyendo y si Florida puede evitar una «cadena continua de catástrofes».
Las tasas de reaseguro, que algunos funcionarios de seguros estiman que consumen hasta la mitad de cada dólar de prima, “alcanzaron su punto máximo hace varios años y desde entonces han ido disminuyendo lentamente, a medida que las reaseguradoras han publicado resultados de suscripción positivos”, escribió Matz. “Cuánto más bajen será el mayor factor de cuánto disminuirán las tarifas inmobiliarias en Florida”.
Añadió: «Debido a que las presentaciones de tarifas se basan en pérdidas pasadas ponderadas con tendencia hacia adelante, a medida que cada nuevo ‘bueno’ año de experiencia reemplaza un viejo año ‘malo’ de experiencia, las tarifas deberían disminuir».
Birny Birnbaum, director ejecutivo de la organización sin fines de lucro Centro para la Justicia Económica, que estudia cuestiones de asequibilidad de los seguros, dice que duda que los costos disminuyan a menos que los costos de reaseguro sigan bajando o el estado imponga restricciones a las empresas que transfieren el dinero de las primas a terceros afiliados mientras continúan reportando “pocas o ninguna ganancia” por parte de sus suscriptores.
«Las primas no bajarán porque el riesgo sigue aumentando y no hay ningún esfuerzo para obligar a las aseguradoras a ofrecer la cobertura de manera más eficiente o evitar ganancias excesivas», afirma.
Las reducciones son demasiado pronto para predecirlas, dicen algunos
Pero Stacey Giulianti, directora jurídica de Florida Peninsula, dice que todavía es demasiado pronto para predecir qué sucederá con las primas en los meses y años venideros. Señaló que las solicitudes recientes de reducción de tarifas, incluida una reducción de alrededor del 9,9% para las pólizas Elite y Preferred de su empresa, aún no aparecen en los datos estatales porque se reflejarán en las renovaciones y nuevas pólizas redactadas durante el próximo año.
Kerrie Ruland, vicepresidenta senior de Monarch National Insurance, coincidió con la opinión de Giulianti de que es demasiado pronto para saber si los costos de los seguros han disminuido tanto como sea posible.
Además, Ruland dijo: «Las pérdidas han disminuido, en número y gravedad. Las tormentas convectivas severas» – que incluyen tornados dañinos, granizo y vientos en línea recta que azotaron a las comunidades del norte de Florida en los últimos años – «son donde los transportistas vieron aumentar los gastos de fraude y litigios. Este año se ha visto un número sustancialmente menor de tormentas convectivas severas que en años anteriores, pero un año no marca una tendencia».
«Si la tendencia continúa durante varios años, entonces sí, los consumidores deberían esperar disminuciones adicionales. Pero no necesariamente las verán el próximo año».
Ron Hurtibise cubre temas comerciales y de consumidores para el South Florida Sun Sentinel. Puede comunicarse con él por teléfono al 954-356-4071 o por correo electrónico a rhurtibise@sunsentinel.com.
